КПК — сообщество единомышленников

Аббревиатура, которая на слуху. Однако при этом далеко не каждый понимает, как работают кредитные потребительские кооперативы, а, главное, зачем они нужны? На самом деле это такие же участники микрофинансового рынка, как ломбарды или микрофинансовые организации, основная задача которых — предоставлять своим участникам финансовые услуги. Но бывает и так, что под вывеской КПК орудуют «чёрные» кооператоры, а иногда создаются и финансовые пирамиды.

О том, как отличить легального участника рынка от «нелегала», а также о работе кредитных потребительских кооперативов в регионе, «Забайкальскому рабочему» рассказал управляющий Отделением Банка России по Забайкальскому краю Алексей Белобородов.

 — Алексей Семёнович, есть ощущение, что кредитные кооперативы — это что-то из советских времён или еще раньше. В наши дни их функции сильно изменились?

— История кредитной кооперации насчитывает не одно столетие. Множество кредитных кооперативов появилось за Уралом еще до того, как пришли банки. В советское время так называемые кассы взаимопомощи создавались на предприятиях и давали деньги в долг нуждающимся сотрудникам. В Забайкалье первые прообразы КПК возникли еще при декабристах, которые объединились и организовали потребительскую артель — они вкладывали заработанные на каторге деньги в общую кассу и закупали на них продукты, лекарства, табак и другое. С тех пор цели кооперации почти не изменились. Кредитный потребительский кооператив сегодня это и есть добровольное объединение единомышленников с целью оказания взаимной финансовой помощи.

— Как это работает?

— Члены КПК — пайщики — из собственных взносов формируют паевой фонд. Причём это могут быть не только физические, но и юридические лица. По существу, паевой фонд — это аналог уставного капитала для юридических лиц, зарегистрированных в форме кооператива. Паевой фонд нужен для ведения деятельности КПК. Затем одни пайщики передают кооперативу сбережения, ожидая получить доход, другие получают право в случае необходимости брать у КПК взаймы. Самое главное, что взять заём могут только сами пайщики. Процент, который они выплатят по займу, и будет прибылью для пайщиков, передавших в КПК личные сбережения, которые также обязаны быть членами кооператива. Деятельность таких организаций строго регламентирована законом, который помимо обязательности членства накладывает ещё ряд очень важных ограничений. При этом все КПК, работающие легально, обязательно состоят в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов, его можно найти на сайте Банка России.

— Какие ещё есть ограничения?

— Назову ещё одно — кооператив создаётся не для получения прибыли, он не имеет права заниматься торговлей и производством, совершать операции с ценными бумагами (кроме государственных ценных бумаг и закладных – ред.), то есть распоряжаться средствами пайщиков как заблагорассудится. Как я и говорил, доход получают члены кооператива, чьи сбережения используются для предоставления займов — всё очень просто. Следует понимать, что не у всех пайщиков-заемщиков дела могут идти хорошо, даже если они очень много работают, тогда у КПК могут образоваться убытки и включится предусмотренный законом принцип субсидиарной ответственности — наступит обязанность пайщиков внести дополнительные взносы в паевой фонд для того, чтобы помочь КПК пережить сложный период.

— То есть проблемы возникнут у одного, а решать их всем?

— Это нормально, так как пайщиков связывает общность и открытость — основа для доверия. Общность —  это принцип объединения пайщиков: например, мы все — работники одного предприятия, мы — односельчане и т. д. А открытость — это равенство доступа пайщиков ко всей информации о деятельности КПК — организационным и финансовым документам, чтобы и успехи, и проблемы не остались незамеченными, а пайщики могли принимать решение — оставаться в КПК или нет.

При этом деятельность КПК в первую очередь контролируется пайщиками, самый простой способ реализовать свои права по контролю за деятельностью КПК, это принимать участие во всех собраниях КПК и обдуманно голосовать по всем вопросам. Второй уровень контроля — саморегулируемые организации (СРО), куда кооперативы вступают и отчисляют взносы, а СРО, в свою очередь, контролирует соблюдение КПК   своими членами законодательства о кредитной кооперации, оказывает юридическую помощь и содержит компенсационный фонд. Банк России регулирует отношения в сфере кредитной кооперации, взаимодействуя с СРО напрямую, осуществляет надзор в отношении крупных кооперативов и кооперативов второго уровня (кооперативов для самих кооперативов).

— Зачем идти в кооператив, если можно просто взять деньги в банке?

— На самом деле не все могут кредитоваться в банках в силу разных причин, поэтому альтернативные источники финансирования, такие как микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы, просто необходимы. Да и банки есть не везде. К тому же КПК как объединение единомышленников, например по профессиональному признаку, может предлагать своим пайщикам более интересные условия и по займам, и по договорам передачи личных сбережений, а денежные потоки в таких организациях должны быть прозрачны. КПК может предоставить как небольшой необеспеченный заём «до зарплаты» или «до пенсии», так и обеспеченный заем — на крупную покупку, но с залогом.

— А в Забайкалье есть КПК? Если да, то сколько их?  

— У нас есть кооперативы, которые работают долгое время и имеют большое количество пайщиков. На сегодняшний день в Забайкалье работает 7 КПК, в них состоит 6,6 тысячи человек. Из действующих кооперативов 4 работают в районах края, остальные — в Чите.

—  И все они занимаются выдачей займов?

— Да. Основной вид деятельности этих кооперативов —  предоставление займов. Если говорить о суммах, на сегодня задолженность по основному долгу по займам в них совокупно составляет 209 млн. рублей.

— Алексей Семенович, в КПК все знают друг друга, совместно принимают решения по выдаче или невыдаче займа. Выходит, это лучше, чем банк, ведь преимуществ больше?

— Стоит понимать, что это не лучше и не хуже, это совершенно разные участники финансового рынка. И если одному человеку подходит, как я уже говорил, участие в кооперативе, то другому проще и выгоднее будет пойти за кредитом в банк. КПК — для активных, готовых принимать участие в деятельности кооператива и нести ответственность за свои решения граждан или предпринимателей, банк — для тех, кто настроен получить проценты по вкладу без дополнительных усилий. Да, ставки по переданным сбережениям в кооперативе выше, чем процент по вкладу в банке, но они не попадают под систему страхования вкладов, у пайщиков есть субсидиарная ответственность, которая через дополнительные взносы может обесценить доходы по переданным личным сбережениям. Деятельность таких кооперативов некоммерческая, у них нет цели получить прибыль, их главная цель — оказание услуг своим пайщикам, однако и заём взять могут только пайщики. Есть плюсы, есть и минусы. Но это, безусловно, положительный момент — рынок многообразен и каждый может выбрать действительно то, что ему подходит и будет выгодно.

— И напоследок расскажите, пожалуйста, как же прийти в легальный кооператив и не спутать его с финансовой пирамидой?

— В первую очередь проверьте название. Юридическая форма организации должна быть именно КПК —  кредитный потребительский кооператив, или СКПК — сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. Ни ООО, ОАО, ЗАО или ИП не имеют к реальным КПК никакого отношения.

Второе — проверьте данные о КПК на сайте Банка России: в реестре, на сайте саморегулируемой организации найдите кооператив и посмотрите данные о нем, его проверках, проведенных СРО. На сайте Банка России можно узнать, есть ли ограничения в отношении КПК со стороны регулятора. На сайте ФНС в разделе в ЕГРЮЛ и на сайте Арбитражного суда можно проверить, не находится ли кооператив в ликвидации или банкротстве.

Третье — обратите внимание на рекламную активность кооператива, Избегайте КПК, у которых агрессивная реклама, обещающая баснословную прибыль. Доходность по инвестициям в КПК ограничена законом и не может превышать размер двукратной ключевой ставки.  Если в КПК вам предлагают бонусы и «плюшки» за привлечение новых клиентов — это признак финансовой пирамиды. КПК работают с обычными заемщиками, которые живут и работают в тех же условиях, что и мы с вами, сложно ожидать, что заемщики КПК могут получать сверхприбыли, которые перекроют такие высокие расходы КПК по процентам на привлеченные сбережения.

И, конечно же, перед тем, как подписывать договор, следует его тщательно изучить, ознакомиться с Уставом, уточнить принцип общности (принцип доверия членов КПК друг другу), убедиться, что он вам понятен и вы ему соответствуете, полезно также поинтересоваться финансовой отчетностью КПК за предшествующий год. Если вас торопят, давят на вас, отказывают в ознакомлении с уставом или финансовой отчетностью, а в договоре нечетко прописаны условия, то лучше поищите другой кооператив.

Подготовила Екатерина Морозова.

Партнерский материал.