Хочу своё жильё!

Ипотека относится к категории целевых кредитов и выдаётся на покупку конкретного объекта недвижимости. Самый частый вопрос заёмщиков касается зарплаты: какой она должна быть, чтобы заявку точно одобрили? К сожалению, однозначного ответа не даст ни один банк. Ясно одно – чем больше уровень дохода, тем лучше. Тому, чья зарплата находится на уровне прожиточного минимума, обращаться в банк не имеет смысла.

Возможность получить выгодную ипотеку зависит от многих факторов. Условно их можно разделить на пять групп:

· платежеспособность заёмщика;

· характеристики объекта;

· условия программы;

· финансовая стабильность предприятия, где работает клиент;

· репутация застройщика, если речь об ипотеке на строящееся жильё. Посмотрите предложения по ипотеке на Выберу.ру, чтобы понимать, какие требования банк предъявляет к заёмщику.

Платежеспособность клиента

По общему правилу, ипотеку в банках России одобряют, если на погашение всех кредитных обязательств будет уходить не более 40% дохода. Пример: зарплата клиента — 50 тысяч рублей в месяц, ежемесячный платёж по потребительскому кредиту — 10 тысяч рублей. При одобрении ипотеки с ежемесячным платежом 15 тысяч рублей кредитная нагрузка возрастёт до 25 тысяч рублей в месяц, что составит 50% от дохода. Значит, банк откажет.

Имеет значение и состав семьи. Если клиент состоит в браке, учитывается совокупный доход супругов. Ипотечные обязательства делятся поровну.

Важно! После всех выплат должно остаться достаточно денег, чтобы поддерживать достойный уровень жизни. Поэтому имеет значение, есть ли в семье иждивенцы и сколько их.

Примеры для сравнения:

· Клиент без детей, не в браке, без кредитов, с подтверждённым доходом 45 тысяч рублей, претендует на ипотеку с ежемесячным платежом 18 тысяч рублей. Вероятность одобрения высока, даже если других доходов нет.

· Клиент, не состоящий в браке и воспитывающий двоих детей, с таким же официальным доходом, претендует на выгодную ипотеку с аналогичным ежемесячным платежом. Скорее всего, будет отказ.

В каждом случае платежеспособность заёмщика оценивается индивидуально. Хорошо, если есть несколько источников дохода, которые можно подтвердить.

Подтверждение зарплаты и других доходов

Основные документы для подтверждения — справка 2-НДФЛ или по форме банка. В первой указывается размер зарплаты за последние шесть месяцев. Альтернативой может быть справка по форме банка, если это предусмотрено условиями программы. В ней должны быть такие сведения:

· должность сотрудника;

· стаж (не меньше 6 месяцев);

· реквизиты компании;

· размер заработной платы.

Важно! Сотрудники банка проверяют информацию, поэтому будьте готовы к звонку на работу.

Заёмщик, который указал недостоверные сведения, попадёт во внутрибанковский или межбанковский «чёрный список» и не сможет пользоваться кредитными программами в будущем. Банки будут отказывать без объяснения причин. Поэтому не следует завышать уровень дохода или скрывать долговые обязательства.

Возможно, у вас есть другие источники дохода, которые можно подтвердить документально, например:

· депозитные вклады;

· акции, другие ценные бумаги;

· страховые выплаты;

· сдача имущества в аренду;

· долевое участие в бизнесе;

· пособия и иные выплаты, гарантированные государством;

· гонорары, выплаты по договорам ГПХ, вознаграждения за использование интеллектуальной собственности.

В сумме может получиться доход, которого с точки зрения банка будет достаточно для одобрения выгодной ипотеки.

Что делать, если доходов недостаточно

Имея маленькую зарплату, не нужно подавать заявки наугад, надеясь, что одобрят. Данные об отказах попадут в БКИ, и так вы только усугубите ситуацию. Правильные варианты действий:

· накопить на максимальный первоначальный взнос;

· погасить имеющиеся кредиты и не брать новых;

· постараться, чтобы ежемесячный доход был стабильным;

· подобрать максимально дешёвое жильё, но такое, чтобы оно соответствовало пожеланиям;

· сравнить условия по всем программам, под требования которых вы подходите;

· посмотреть ипотеку в банках России для льготных категорий — возможно, там будут интересные предложения.

Самостоятельно посчитайте доходы и расходы с учётом нагрузки по ипотеке, если её одобрят. На Выберу.ру есть удобный ипотечный калькулятор, используйте его, сравните разные варианты. Важно, чтобы после всех выплат оставались средства на жизнь, иначе вы не сможете погашать долг вовремя, что будет понятно и сотрудникам банка.

Выгодные ипотечные программы

На рынке есть несколько предложений с самыми низкими процентными ставками, но они подойдут не всем. Условно ипотека в банках России делится на несколько категорий: семейная, военная, сельская, дальневосточная, с господдержкой, на новостройки, вторичное жильё, загородную недвижимость и т.д. Все ипотечные программы смотрите на портале Выберу.ру.

«Дальневосточная ипотека»

«Совкомбанк» выдаёт от 300 тыс. до 6 млн рублей на покупку или строительство жилья на территории Дальневосточного округа. Первый взнос — от 15%, ставка — от 0,2% годовых, срок — от 38 до 242 месяцев, возраст заёмщика — до 36 лет. Категории недвижимости: первичная, вторичная, загородная.

Лицензия ЦБ РФ: №963 Банк на сайте ЦБ.

«С господдержкой 2020»

В «Райффайзенбанке» можно получить от 1 до 6 млн. рублей на покупку новой квартиры. Ставка — от 5,89% годовых, первоначальный взнос — от 15%, срок — от 1 года до 30 лет. Возраст заёмщика — от 21 до 65 лет.

Банк принимает заявки от работников по найму, нотариусов, индивидуальных предпринимателей, владельцев и совладельцев бизнеса. Есть требования к сроку деятельности, минимальному доходу и кредитной нагрузке.

Лицензия ЦБ РФ: №3292 Банк на сайте ЦБ.

«Готовое жильё»

Выгодная ипотека «Транскапиталбанка» на покупку вторичного жилья — для тех, кто не может подтвердить официальный доход. Заёмщикам предлагаются консультации по сложным вопросам. Заявку можно подать дистанционно, по паспорту и второму документу. В течение недели её рассмотрят.

Основные условия: сумма — от 300 тысяч рублей, ставка для клиентов банка — от 5,74%, срок — от 12 мес. до 5 лет, первый взнос — от 30%, возраст заёмщика — от 20 до 75 лет. Для лиц, которые на момент подачи заявки не обслуживаются в «Транскапиталбанке», ставка будет от 7,99% до 8,29%, в зависимости от размера первого взноса.

Лицензия ЦБ РФ: №2210 Банк на сайте ЦБ.

Заключение

Имея хорошую зарплату, выбрать выгодную ипотеку просто. Если уровень дохода невысок, возможности ограничиваются программами без подтверждения дохода, по которым ставки выше, суммы меньше, а сроки короче.

На правах рекламы